대출 갈아타기 계산기 [전세·주택담보·신용 절약 비교]

금리와 함께 대출기간과 추가 비용도 확인하세요

대출 갈아타기는 신규 금리만 낮다고 끝나지 않습니다. 기존 만기보다 새 만기가 길어지거나 우대금리가 끝나고, 보증료·설정비·중도상환수수료가 붙으면 월 납입액은 줄어도 총비용은 늘 수 있습니다.

전세·주택담보·신용대출을 구분하고 기존·신규 기간과 상환방식을 따로 계산합니다. 12·24·36개월 누적 순절감액, 비교기간 종료 시 남은 원금, 실제 손익분기월, 우대금리 종료와 금리 상승 시나리오까지 한 번에 비교합니다.

대출 유형별 비용 전세 보증료, 주담대 설정·말소비용, 신용대출 관련 비용을 필요한 항목만 입력합니다.

기존·신규 조건 분리 기간·상환방식·거치기간을 각각 적용해 월 부담 착시와 총이자 차이를 확인합니다.

기간별 누적 손익 12·24·36개월과 직접 선택한 시점의 이자, 순절감액과 남은 원금을 비교합니다.

금리 위험 점검 우대금리 종료와 신규 금리 0.25·0.5·1%포인트 상승 시 절약액 변화를 표시합니다.

새 대출 금리가 낮아도 실제 절약액이 줄어드는 순간

첫째, 신규 만기가 길어져 월 납입액은 줄지만 총이자가 늘 수 있습니다. 둘째, 중도상환수수료·보증료·설정비를 회수하기 전에 다시 상환하거나 이사할 수 있습니다. 셋째, 우대금리가 끝난 뒤 신규 금리가 올라 처음 계산한 절감액이 사라질 수 있습니다.

에디터 해석
금리 차이는 출발점일 뿐입니다. 실제 결정에서는 “몇 년 유지할 것인지”, “만기가 얼마나 길어지는지”, “비용을 몇 개월 만에 회수하는지”가 더 중요합니다.

현재 대출과 새 대출 조건을 나란히 비교해 보세요

신규 금리는 최저금리가 아니라 본인에게 제시된 실제 금리를 입력하세요. 중도상환수수료도 요율을 추측하지 말고 기존 금융회사 상환 화면에서 확인한 금액을 넣는 방식이 가장 안전합니다.

1. 비교 목적과 대출 유형

가장 중요한 비교 목적

대출 유형

핵심 비교기간

직접 입력할 비교 개월

2. 현재 유지 중인 대출

현재 대출잔액 예: 100000000, 5천만원, 1억 2천만원

기존 대출 남은 기간 현재 만기까지 남은 개월 수입니다.

현재 적용 연 금리 예: 5 또는 5%

기존 대출 상환방식

기존 대출 남은 거치기간 거치가 없으면 0개월입니다.

현재 실제 월 납입액, 선택

3. 새로 제안받은 대출

신규 대출 전체기간 기존 만기와 다르면 총이자와 남은 원금이 달라집니다.

신규 적용 연 금리

신규 대출 상환방식

신규 대출 거치기간

현재 신규 금리 유지기간 0개월이면 신규 금리가 만기까지 유지된다고 가정합니다.

우대 종료 후 예상 연 금리

은행 앱 예상 첫 월 납입액, 선택

은행 앱 예상 총이자, 선택

4. 기존 대출 종료와 신규 실행 비용

실제 중도상환수수료

인지세 본인 부담액, 선택

기타 확인 비용, 선택

전세대출에서 확인할 비용

신규 보증료

기존 보증료 환급 예상액

주택담보대출에서 확인할 비용

근저당 말소 관련 비용

신규 근저당 설정 관련 비용

감정·시세 확인 관련 비용

신용대출에서 확인할 비용

신규 취급 관련 확인 비용

핵심 비교기간 이자 비용 기준 순절감액 -

총 지출비용 -

환급,공제액 -

순전환비용 -

최초 양수 전환월 -

선택 기간 내 안정 손익분기월 -

기존 첫 달 납입액 -

신규 첫 달 납입액 -

첫 달 부담 변화 -

비교기간 기존 이자 -

비교기간 신규 이자 -

비교기간 신규 남은 원금 -

기존 만기 기준 총이자 -

신규 만기 기준 총이자 -

신규 기간 차이로 변한 총이자 -

동일 만기 유지 시 이자 비용 기준 순절감액 -

0.5%p 상승 후 이자 비용 기준 순절감액 -

손익 0원 한계 신규 금리 -

기간별 누적 이자 비용 비교

비교기간	기존 이자	신규 이자	누적 이자 절감	이자 비용 기준 순절감액	신규 남은 원금

기간별 누적 이자 비용 기준 순절감액 그래프

신규 금리 상승 시나리오

신규 금리 변화	비교기간 신규 이자	이자 비용 기준 순절감액	신규 첫 달 납입액

기존 실제 월 납입액 대조 실제 납입액 미입력

신규 은행 앱 첫 월 납입액 대조 실제 견적 미입력

신규 은행 앱 총이자 대조 실제 견적 미입력

이 계산에 사용한 핵심 가정

전세는 보증료, 주담대는 등기비용, 신용은 만기를 확인합니다

대출 유형	계산기에 넣을 대표 비용	별도로 확인할 조건
전세대출	신규 보증료−기존 보증료 환급액	보증기관, 임대차 만기, 보증금 증액, 협약상품
주택담보대출	인지세, 근저당 말소·설정, 감정 관련 비용	LTV·DSR, 담보가치, 고정·혼합·변동금리
신용대출	중도상환수수료와 신규 취급 관련 확인 비용	한도, 만기, 우대조건, 신용평가와 DSR

월 납입액이 줄었는데 총이자가 늘어난 이유

기존 대출이 5년 남았는데 신규 대출을 10년으로 바꾸면 첫 월 납입액은 크게 줄 수 있습니다. 하지만 신규 대출을 5년으로 유지했을 때보다 원금이 천천히 줄고 총이자가 늘어납니다.

동일 만기 순절감액은 신규 기간을 기존 남은 기간과 같게 다시 계산한 값입니다.
만기 연장 추가이자는 현재 입력한 신규 기간의 총이자에서 동일 만기 신규 총이자를 뺀 값입니다.

우대금리가 끝나면 절약액이 줄어들 수 있습니다

신규 금리 유지기간을 입력하면 그 기간 이후부터 별도의 금리를 적용합니다. 0.25·0.5·1%포인트 상승 시나리오는 미래 금리를 예측하지 않고 동일한 대출 구조에서 금리만 달라졌을 때의 민감도를 보여줍니다.

급여이체·카드 사용·자동이체 조건을 지키지 못하면 우대금리가 사라질 수 있습니다.
혼합형 대출은 고정기간 종료 뒤 변동금리로 전환될 수 있습니다.
신규 금리 상승 시나리오에서도 순절감액이 남는지 함께 확인하세요.
손익 0원 한계 금리는 단일 신규 금리가 유지된다는 가정의 참고값입니다.

전세·주담대·신용 갈아타기에서 자주 놓치는 질문 (FAQ)

전세대출의 보증기관이 바뀌면 보증료만 비교하면 되나요?

아닙니다. 신규 보증료와 기존 보증료 환급액뿐 아니라 보증 가입 가능 여부, 임대차 만기, 보증금 증액과 보증기관별 심사 조건을 함께 확인해야 합니다.

주택담보대출의 근저당 비용은 어떤 금액을 넣어야 하나요?

기존 근저당 말소와 신규 설정 과정에서 본인이 실제 부담하는 금액만 입력합니다. 금융회사가 부담하거나 면제하는 비용은 제외하고, 견적서와 약정서에 표시된 금액을 기준으로 확인하세요.

우대금리 유지기간을 정확히 모르면 어떻게 입력하나요?

확인 전에는 유지기간을 0개월로 두고 현재 신규 금리가 만기까지 유지되는 기본 시나리오를 먼저 계산하세요. 이후 약정서에서 우대 종료일과 종료 후 금리를 확인해 보수적인 시나리오를 추가로 비교하는 편이 안전합니다.

1년 안에 이사하거나 다시 대환할 계획이라면 어떤 기간을 봐야 하나요?

기존 만기 전체보다 실제 유지할 가능성이 높은 12개월 또는 직접 입력 기간을 우선 확인하세요. 장기 총이자가 유리해도 전환비용을 회수하기 전에 대출을 종료하면 예상 절감액을 얻지 못할 수 있습니다.

최초 양수 전환월과 안정 손익분기월은 왜 다를 수 있나요?

초기에는 이자 절감으로 누적 손익이 양수가 됐다가 우대금리 종료나 상환 구조 변화로 다시 음수가 될 수 있기 때문입니다. 안정 손익분기월은 선택 기간 끝까지 다시 음수가 되지 않는 최초 시점입니다.

기존 대출잔액과 신규 대출 실행금액이 다르면 어떻게 입력하나요?

현재 계산기는 두 대출의 원금을 현재 잔액과 같다고 가정합니다. 신규 실행금액이 더 크거나 작다면 추가 자금과 상환 원금을 분리할 수 없으므로, 실제 실행금액에 맞춘 별도 비교가 필요합니다.

처음 이득이 되는 달과 계속 이득이 되는 달은 다릅니다

손익분기월은 총이자 절감액을 잔여기간으로 나눈 평균값이 아닙니다. 계산기는 매월 기존 이자와 신규 이자의 차이를 누적해 처음 0원 이상이 되는 달과, 이후 선택 기간 끝까지 다시 음수가 되지 않는 안정 손익분기월을 따로 찾습니다.

월별 누적 순절감액 = 누적 기존 이자 − 누적 신규 이자 − 총 전환비용

비교기간 마지막 이자 비용 기준 순절감액이 음수이면 그 기간 안에서는 비용을 안정적으로 회수하지 못한 것으로 표시합니다. 만기 연장이나 우대금리 종료 때문에 초기에 양수였다가 다시 음수가 되는 상황은 최초 양수 전환월과 안정 손익분기월의 차이로 확인할 수 있습니다.

은행 앱보다 예상 납입액이 크게 나오면 이 항목을 다시 보세요

은행 앱 예상 월 납입액과 총이자를 선택 입력하면 계산기 결과와 차이를 보여줍니다. 차이가 크다면 다음 항목부터 확인하세요.

첫 납입일실행일부터 첫 납입일까지의 일할 이자가 포함될 수 있습니다.

우대금리 시점조건 충족 전후로 적용금리가 달라질 수 있습니다.

거치기간거치 중 이자만 내고 이후 상환액이 커질 수 있습니다.

보증료 포함전세대출의 월 부담 또는 총비용에 보증료가 별도일 수 있습니다.

실제 실행금액신규 대출금액이 기존 잔액과 다르면 결과도 달라집니다.

원 단위 처리금융회사의 일할·절사·반올림 방식에서 작은 차이가 생길 수 있습니다.

여러 조건별 계산 결과 비교

검산 상황	확인 조건	기대 값
동일 기간·원리금균등	기존 5%·신규 4%·60개월	각 월 상환표와 총이자 계산
기존·신규 기간 다름	기존 60개월·신규 120개월	월 부담 감소와 총이자 증가 분리
상환방식 다름	원금균등→원리금균등	각 방식별 납입 흐름 적용
만기일시상환	월 이자 납부·만기 원금	월 이자와 만기 원금 분리
금리 0%	기존 또는 신규 0%	나눗셈 오류 없이 원금만 상환
신규 금리가 더 높음	기존 4%·신규 5%	순절감액 음수 표시
전환비용 0원	수수료·부대비용 없음	첫 누적 절감 발생월 표시
우대금리 종료	6개월 후 금리 상승	7개월 차부터 변경금리 적용
12개월 조기 종료	전체 만기보다 짧은 비교	12개월 이자·남은 원금 표시
한국식 금액 입력	5천만원·1억 2천만원	50,000,000원·120,000,000원
입력 변경	계산 후 금리 수정	이전 결과 즉시 숨김
실제 견적 대조	은행 앱 금액 입력	계산값과 차이 표시
대출 유형 변경	전세→주담대→신용	관련 비용 입력만 표시
모바일 화면	640px 이하	비교표가 카드형으로 전환
환급액이 지출보다 큼	보증료 환급액이 총비용 초과	음수 순전환비용 허용
손익 재하락	우대 종료 뒤 누적 손익이 다시 음수	최초 월과 안정 월 분리
기존 실제 납입액	현재 월 납입액 선택 입력	계산값과 차이 표시

작성 및 검토
작성: 생활 정보 톡 편집팀
검토: 원리금균등·원금균등·만기일시 상환표, 기존·신규 만기 분리, 거치기간, 우대금리 종료, 기간별 누적 이자, 지출·환급·순전환비용, 최초·안정 손익분기월, 누적 순절감액 그래프, 금리 상승 시나리오, 실제 견적 대조, 한국식 금액 파싱과 결과 복사
이 계산기는 금융회사 심사 시스템과 연결되지 않으며 대출 승인 여부를 예측하지 않습니다.