개인연금 월 수령액 계산기｜연금저축·IRP 세금과 수령한도 비교

개인연금 월 수령액 계산기

연금저축과 IRP는 계좌 안에 어떤 돈이 들어 있는지에 따라 세금 계산이 달라집니다. 세액공제를 받지 않은 납입금, 현재 남아 있는 이연퇴직소득, 세액공제를 받은 납입금과 운용수익을 나누지 않으면 실제 입금액을 정확하게 예상하기 어렵습니다.

개인연금 월 수령액 계산기는 계좌 잔액을 세 가지로 나눈 뒤 연금수령한도, 자금 출처별 예상 세금, 첫해 월평균 예상 입금액과 노후 생활비 부족액을 한 번에 계산합니다. 연금수령 요건을 충족하지 않으면 계산을 중단하며 연금외수령 세금은 계산하지 않습니다.

계좌 잔액 분리 수령 조건 확인 월 인출액 계산 수령한도 비교 자금별 세금 계산 예상 입금액 계산 생활비 차이 계산

연금저축, IRP 수령 계획 입력

처음 입력되어 있는 숫자는 계산 예시입니다. 금융회사의 연금계좌 명세서에 나온 금액과 본인의 수령 계획 입력하세요.

세금 분리형 연금 수령 설계판 입력한 내용은 브라우저 안에서만 계산됩니다.

1. 계좌 종류 IRP에 퇴직금이 들어 있는지 구분합니다.

계좌 종류 퇴직금을 IRP로 옮겼다면 세 번째 항목을 선택하세요.

2. 계좌 안의 돈 세금 계산 방식이 다른 금액을 따로 입력합니다.

세액공제를 받지 않은 납입금

일반적으로 인출할 때 세금이 붙지 않는 금액입니다.

현재 남아 있는 이연퇴직소득

금융회사 명세서에 표시된 현재 남아 있는 이연퇴직소득을 입력하세요.

현재 남아 있는 이연퇴직소득세

금융회사 명세서에 표시된 현재 남은 이연퇴직소득세를 입력하세요. 소득세와 지방소득세를 합한 금액입니다.

세액공제를 받은 납입금과 운용수익

연금으로 받을 때 나이에 따른 연금소득세가 적용되는 금액입니다.

계좌 잔액 합계: 계산 전

3. 수령 조건 연금수령 요건과 한도 계산에 사용합니다.

계좌 가입 기간 계좌를 만든 뒤 지난 기간을 연 단위로 입력하세요.

연금 받기 시작하는 나이 일반적인 연금수령은 55세 이후 신청 조건을 확인합니다.

현재 연금수령연차 처음 받는 해는 1년차입니다. 11년차부터 수령한도 계산식을 적용하지 않습니다.

앞으로 받을 기간 현재 계좌 잔액을 몇 년 동안 나누어 받을지 입력하세요.

수령 중 예상 연 수익률 남은 계좌 잔액에 적용할 예상 수익률입니다. 확정 수익률이 아닙니다.

예상 물가상승률 수령 마지막 해의 월 입금액을 현재 구매력으로 바꿀 때 사용합니다.

4. 다른 연금과 생활비 개인연금을 포함한 월 노후소득 부족액을 계산합니다.

한 달에 필요한 생활비

국민연금 월 예상액

다른 퇴직연금과 월 소득

다른 계좌의 연간 과세대상 사적연금

연 1,500만 원 기준에 포함되는 다른 연금저축과 IRP 개인 납입분을 합해 입력하세요.

입력값이 바뀌었습니다. 연금 수령액 계산을 다시 누르세요.

연금 수령 명세서

계산 전

아래 금액은 입력한 수익률과 현재 세금 기준이 유지된다고 가정한 예상값이며 금융회사의 실제 지급액과 다를 수 있습니다.

1첫해 월평균 개인연금

첫해 월평균 세전 인출액계산 전

첫해 월평균 예상 원천징수액계산 전

첫해 월평균 예상 입금액 계산 전

첫해 연간 인출액과 예상 세금을 12개월로 나눈 평균입니다. 세금 없이 인출되는 금액이 연도 중에 모두 사용되면 실제 월별 세금과 입금액은 달라질 수 있습니다.

계산 전

2첫해에 인출되는 돈과 세금

세금 없이 인출되는 금액계산 전

IRP 퇴직금 부분 인출액계산 전

IRP 퇴직금 부분 예상 세금계산 전

세액공제 받은 납입금과 수익 인출액계산 전

개인 납입분과 수익의 예상 세금계산 전

위 예상 세금에 포함된 한도 초과분 세금계산 전

한도 초과분 세금은 IRP 퇴직금 부분 예상 세금과 개인 납입분·수익의 예상 세금에 이미 포함되어 있습니다. 세 항목을 다시 합하지 마세요.

3올해 연금수령한도

첫해 연간 인출 예정액계산 전

올해 연금으로 인정되는 인출 한도계산 전

한도를 넘은 금액계산 전

계산 전

4연 1,500만 원 기준

현재 계좌의 과세대상 사적연금계산 전

다른 계좌를 포함한 과세대상 사적연금 합계계산 전

계산 전

5노후 생활비와 비교

개인연금 첫해 월평균 예상 입금액계산 전

국민연금 월 예상액계산 전

다른 퇴직연금과 월 소득계산 전

월 노후소득 합계계산 전

필요 생활비와 비교 계산 전

첫해 월평균 입금액을 같은 금액으로 받을 때 마지막 해 현재 구매력계산 전

610년, 20년, 30년 수령 비교

수령기간	첫해 월평균 세전 인출액	첫해 월평균 예상 입금액	첫해 한도 초과 금액	첫해 월평균 입금액 기준 마지막 해 현재 구매력
계산 전

이 표는 수령기간별 첫해 월평균 입금액과 첫해 한도 초과 금액을 비교합니다. 전체 수령기간의 세금 합계나 연도별 잔액 변화를 계산한 표는 아닙니다.

7입력 조건 확인

계산 전

연금저축과 IRP의 세금이 다른 이유

연금계좌에서 일부 금액을 꺼낼 때는 세금이 붙지 않는 금액, 현재 남아 있는 이연퇴직소득, 세액공제를 받은 납입금과 운용수익 순서로 인출된 것으로 봅니다. 따라서 계좌 잔액 전체에 같은 세율을 곱하면 실제 원천징수 방식과 차이가 생길 수 있습니다.

세액공제를 받지 않은 납입금 일반적으로 세금 없이 먼저 인출되는 금액으로 계산합니다.

현재 남아 있는 이연퇴직소득 현재 남아 있는 이연퇴직소득과 이연퇴직소득세의 비율에 실제 연금수령연차별 70%, 60%, 50%를 적용합니다.

세액공제 받은 납입금과 수익 70세 미만 5.5%, 70세 이상 80세 미만 4.4%, 80세 이상 3.3%를 지방소득세 포함 기준으로 계산합니다.

연금수령한도는 어떻게 계산하나요?

연금수령한도는 과세기간이 시작될 때의 계좌 평가액과 연금수령연차를 사용합니다. 이 계산기는 현재 입력한 계좌 잔액을 과세기간 시작 평가액으로 보고 참고 한도를 계산합니다.

연금수령한도 = 계좌 평가액 ÷ (11 - 연금수령연차) × 120%

연금수령연차가 11년 이상이면 이 계산식을 적용하지 않습니다. 1년차부터 10년차까지 계획한 연간 인출액이 한도를 넘으면 초과 금액은 연금외수령으로 처리될 수 있습니다.

한도 초과분 가운데 세액공제를 받은 납입금과 운용수익은 기타소득 원천징수 기준 16.5%를 간편 적용하고, 이연퇴직소득 부분은 현재 남아 있는 이연퇴직소득세를 현재 남아 있는 이연퇴직소득으로 나눈 비율을 적용합니다. 실제 세금은 인출 사유와 금융회사 처리 기준에 따라 달라질 수 있습니다.

연 1,500만 원 기준에 포함되는 금액

이 계산기는 세액공제를 받은 납입금과 운용수익에서 연금으로 인출되는 금액에 다른 계좌의 과세대상 사적연금을 더해 연 1,500만 원과 비교합니다. 현재 남아 있는 이연퇴직소득의 연금수령액은 별도 분리과세 대상이므로 이 합계에서 제외합니다.

합계가 연 1,500만 원을 넘으면 종합과세로 신고하거나 15% 분리과세를 선택하는 문제가 생길 수 있습니다. 이 계산기는 최종 신고세액을 계산하지 않고 기준 초과 여부만 표시합니다.

계산기에 포함되지 않는 항목

보험사의 종신연금 생명표, 보증기간, 예정이율과 사업비가 필요하므로 계산하지 않습니다.

연금수령 중 실제 수익 변동 입력한 연 수익률이 매달 일정하게 적용된다고 가정합니다.

종합소득세 최종 신고액 다른 종합소득과 공제 항목이 필요하므로 원천징수 후 예상 입금액까지만 계산합니다.

금융회사별 지급 규칙 상품 약관, 수령일, 수수료와 잔액 처리 방식은 반영하지 않습니다.

자주 묻는 질문

연금저축만 있다면 퇴직금 입력칸에도 금액을 넣어야 하나요?

넣지 않습니다. 계좌 종류에서 연금저축을 선택하면 퇴직금 관련 입력값은 계산에서 제외됩니다.

5.5%, 4.4%, 3.3%에는 지방소득세가 포함됐나요?

포함됐습니다. 국세 기준 5%, 4%, 3%에 지방소득세를 더한 간편 계산값입니다.

현재 남아 있는 이연퇴직소득도 5.5%를 적용하나요?

적용하지 않습니다. 현재 남아 있는 이연퇴직소득과 이연퇴직소득세의 비율을 기준으로 연금수령연차에 따라 줄어든 세금을 계산합니다.

연금수령연차가 11년 이상이면 한도가 없어지나요?

연금수령한도 계산식을 적용하지 않습니다. 다만 계좌와 상품의 실제 수령 조건은 금융회사에서 확인해야 합니다.

연 1,500만 원을 넘으면 세금이 바로 15%로 바뀌나요?

계산 단계에서 바로 확정되는 것은 아닙니다. 해당 사적연금소득을 종합과세로 신고하거나 15% 분리과세를 선택할 수 있으므로 다른 소득과 함께 실제 세액을 비교해야 합니다.

결과의 첫해 월평균 예상 입금액을 실제 지급액으로 봐도 되나요?

실제 지급액이 아닙니다. 현재 입력한 잔액, 수익률, 인출 순서와 세율을 사용해 첫해 연간 금액을 12개월로 나눈 평균이며 금융회사 명세서와 상품 약관에 따라 달라질 수 있습니다.

연금과 세금 계산 안내

이 계산기는 연금저축과 IRP의 수령 계획을 비교하기 위한 참고용 도구입니다. 특정 금융상품 가입, 해지, 이전 또는 인출을 권하는 투자·세무 자문이 아닙니다.

연금계좌의 실제 잔액, 과세제외금액, 현재 남아 있는 이연퇴직소득과 이연퇴직소득세, 운용수익은 금융회사 명세서를 기준으로 확인하세요.
수령 중 투자상품 가격이 내려가면 예상보다 빨리 잔액이 줄거나 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
세법, 연금수령한도와 원천징수 방식은 변경될 수 있습니다.
연 1,500만 원 초과 시 최종 세금은 다른 소득과 공제 항목에 따라 달라집니다.
실제 인출 전에는 금융회사와 국세청 자료에서 적용 세금과 수령 가능 금액을 확인하세요.

공식 기준과 출처

기준 확인일: 2026년 7월 24일

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