적금 이자 계산기
적금은 돈을 한 번에 넣는 예금과 달리 매월 원금이 나누어 들어갑니다. 그래서 표시금리가 연 4%여도 전체 납입원금 대비 세후 수익률은 4%보다 낮게 보일 수 있습니다.
기본금리와 최고금리, 단리와 월복리, 목표 만기금액, 납입 누락, 중도해지와 우대조건 비용을 함께 계산해서 실제로 얼마를 납입해야 하는지 확인합니다.
연 4%인데 적금 이자가 작게 보이는 이유
첫 달에 넣은 돈은 만기까지 오래 이자를 받지만 마지막 달에 넣은 돈은 짧게 운용됩니다. 모든 납입금이 전체 약정기간 동안 이자를 받는 것이 아니므로 표시금리와 전체 납입원금 대비 실제 이자 비율은 다르게 보입니다.
적금 상품을 비교할 때 표시금리만 보면 우대조건이 복잡한 상품이 더 좋아 보일 수 있습니다. 실제 세후 증가액이 몇 천 원이라면 카드 사용이나 신규 계좌 조건을 맞추는 비용이 더 클 수 있습니다.
적금 계획 목표금액 계산
최고금리보다 실제 본인에게 적용되는 기본금리와 최고금리를 입력하세요. 자유적립식처럼 월 저축액이 크게 달라지는 상품은 정액적립식 계산과 차이가 날 수 있습니다.
기본 계산, 먼저 6가지만 입력하세요
상세 분석 하기(우대조건 비용, 누락, 중도해지 비교)
기본 결과만 확인할 때는 입력하지 않아도 됩니다. 실제 금융상품 가입 조건과 저축 중단 가능성을 함께 점검할 때 펼쳐서 사용하세요.
적용 방식과 우대조건
입금 누락과 중도해지 상황
은행 앱 예상액 비교, 선택 입력
기본금리와 최고금리, 단리와 월복리 비교
| 비교 항목 | 기본금리 단리 | 최고금리 단리 | 기본금리 월복리 | 최고금리 월복리 |
|---|
세후 만기액 비교
월별 납입금의 이자 기여도
| 대표 납입금 | 운용 개월 | 선택 방식 기준 세전 이자 기여 | 해석 |
|---|
은행 앱 견적과 계산값 차이
은행 앱 예상 만기금액을 입력하면 계산값과 차이를 확인할 수 있습니다.
이 계산에 사용한 가정
기본 계산과 상세 분석을 5단계로 확인하세요
- 기본 계획 입력
월 저축액, 기간, 기본 이율, 최고 이율, 과세 구분과 목표 최종 수령액을 입력합니다. - 기본 결과 계산
세후 최종 수령액과 목표에 필요한 월 저축액을 먼저 확인합니다. - 상세 분석 선택
필요할 때 상세 분석을 펼쳐 입금 시점, 우대조건 비용과 적용 방식을 조정합니다. - 누락과 중도해지 입력
예상 누락 횟수, 누락 시점, 실제 유지기간과 중도해지 이율을 입력합니다. - 은행 앱 결과 대조
공식 계산값과 은행 앱 예상액의 차이를 확인하고 상품설명서를 최종 점검합니다.
우대금리로 세후 얼마를 더 받는지 확인
최고금리가 기본금리보다 높아도 월 저축액과 기간이 작으면 실제 세후 차이는 생각보다 작을 수 있습니다. 우대조건을 위해 불필요한 카드 사용이나 유료서비스 비용이 생긴다면 세후 증가액에서 그 비용을 빼야 합니다.
우대금리 세후 이득 = 최고금리 만기액 − 기본금리 만기액
비용 차감 후 이득 = 우대금리 세후 이득 − 우대조건 충족 비용
급여이체처럼 추가 비용이 거의 없는 조건은 활용 가치가 높습니다. 반대로 소비를 늘려야 하는 카드 조건은 적금 이자보다 지출 증가가 더 클 수 있으므로 계산 결과를 원화로 비교해야 합니다.
한 달 납입을 빠뜨리면 원금,이자 감소액
초반 납입금은 만기까지 오래 운용되므로 같은 한 번의 누락이라도 초반 누락이 후반 누락보다 이자 손실이 클 수 있습니다. 계산기는 누락을 초반, 후반 또는 기간에 고르게 분산한 상황으로 나누어 반영합니다.
- 납입 누락 손실에는 빠진 원금과 그 원금이 받을 수 있었던 세후 이자가 모두 포함됩니다.
- 자동이체 실패 후 추가 납입이 가능한지는 상품 약관을 확인해야 합니다.
- 자유적립식은 납입한도와 납입일별 계산 방식이 달라 정액적립식 결과와 차이가 날 수 있습니다.
중도해지할 때 줄어드는 이자
만기액과 중도해지 수령액의 차이는 앞으로 낼 예정이었던 원금까지 포함하므로 전부 손실이라고 보기는 어렵습니다. 이 계산기는 중도해지 시점까지 실제로 납입한 같은 원금이 만기까지 유지됐을 때 받을 이자와 중도해지 이자를 비교합니다.
목표금액에 따라 월 저축액이 얼마나 달라지는지 살펴보세요
기간을 12개월로 두고 목표 최종 수령액에 500만원을 입력하면 선택한 최고 이율과 세율, 입금 시점에서 필요한 월 저축액을 1,000원 단위로 확인할 수 있습니다.
누락 횟수를 1회로 바꾸면 실제 입금 가능한 회차가 줄어들어 필요한 월 금액이 함께 올라갑니다.기본 이율 3.0%, 최고 이율 4.0%를 입력한 뒤 약정기간 전체의 추가 카드비용을 적습니다.
우대 이율로 늘어난 세후 금액보다 조건 비용이 크면 계산 결과에서 실제 손해로 표시됩니다.목표금액이 정해져 있다면 높은 표시 이율을 찾는 것보다 실제로 매달 감당할 수 있는 금액과 빠뜨리지 않고 유지할 수 있는 회차를 먼저 정해야 합니다.
실제 은행 수령액 결과가 달라지는 이유
단리 회차별 이자 = 월 저축액 × 세전 연 이율 ÷ 12 × 해당 회차의 운용 개월
월복리 회차별 이자 = 월 저축액 × {(1 + 세전 연 이율 ÷ 12)의 운용 개월 제곱 − 1}
세후 이자 = 반올림한 세전 이자 − 예상 세금
최종 예상액 = 실제로 넣은 원금 + 세후 이자
| 실제 상황 | 계산 결과에 생기는 차이 | 가입 전 확인할 항목 |
|---|---|---|
| 첫 입금일이 가입일보다 늦음 | 첫 회차가 이자를 받는 기간이 줄어 최종 금액이 낮아질 수 있습니다. | 이자 계산 시작일과 자동이체일 |
| 우대조건 일부를 충족하지 못함 | 최고 이율 결과가 아니라 기본 이율에 가까운 금액을 받을 수 있습니다. | 금융상품 가입 조건의 실제 적용 이율 |
| 초반 회차 입금을 놓침 | 후반 누락보다 운용기간이 길어 이자 감소가 커질 수 있습니다. | 지연 입금과 추가 입금 허용 여부 |
| 약정기간 전에 해지 | 약정 이율 대신 기간별 중도해지이율로 다시 계산될 수 있습니다. | 유지기간별 중도해지이율 |
| 은행 앱과 몇 원에서 수백 원 차이 | 일수 계산과 소득세, 지방소득세 절사에서 소액 차이가 생길 수 있습니다. | 원 단위 처리와 세금 계산 방식 |
이 도구는 정액적립식의 단리와 월복리, 기본 이율과 최고 이율, 목표 월 저축액, 입금 누락과 중도해지 상황을 월 단위로 비교합니다.
실제 날짜별 일수, 휴일에 따른 만기 처리, 금융회사별 절사 순서, 우대 이율 확정 시점과 중도해지 재정산은 반영하지 않습니다. 최종 기준은 금융상품 가입 조건과 상품설명서입니다.
적금 계획을 세울 때 놓치기 쉬운 질문 (FAQ)
이 도구는 매월 같은 금액을 넣는 정액적립식을 기준으로 합니다. 중간에 금액을 바꾼다면 변경 전 기간과 변경 후 기간을 나누어 각각 계산한 뒤 원금과 이자를 합산해야 합니다.
금융회사의 만기 처리일과 휴일 규정에 따라 실제 지급일이나 일수 계산이 달라질 수 있습니다. 계산기는 개월 단위 간편값이므로 상품설명서의 휴일 처리 기준을 확인해야 합니다.
상품에 따라 지연 입금이나 추가 납입을 허용하는 방식이 다릅니다. 제때 들어가지 않은 금액은 이자 계산기간이 짧아질 수 있으므로 은행 앱의 회차 인정 여부를 확인해야 합니다.
자유적립식은 실제로 넣은 금액과 날짜가 회차마다 다를 수 있어 정액적립식 결과와 차이가 납니다. 정확한 계산에는 날짜별 금액을 따로 입력하는 방식이 필요합니다.
계산기는 입력한 누락 횟수와 시점, 최고 이율, 과세 구분을 반영해 실제 계산 함수를 반복 실행하고 목표를 충족하는 최소 1,000원 단위 금액을 찾습니다. 은행 앱은 실제 날짜와 자체 절사 기준을 사용해 차이가 날 수 있습니다.
아닙니다. 가입자의 자격, 상품 종류와 한도 요건을 충족해야 적용될 수 있습니다. 대상 여부가 확인되지 않았다면 일반과세를 기준으로 비교하는 편이 안전합니다.
계산에 사용한 기준과 확인 자료
자료 확인일: 2026년 7월 21일
일반적인 이자소득의 소득세 원천징수세율 14%
국가법령정보센터원천징수 개인지방소득세 특별징수
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